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【央廣網】《“健康險”步入快車道 如何為健康“擔保”》--下篇《健康險應該怎么選》
   2019-02-22  點擊量:8911

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    央廣網北京2月21日消息(記者嚴紅霞)近幾年,“健康險”很熱。國家頻頻出臺政策,把健康險提升到國家戰略層面,讓保險企業和老百姓期待滿滿。然而面對市場上幾千款產品,消費者應該如何選擇?主打“低保費、高保額”的互聯網醫療險是否靠譜?商業健康險又該如何更好地發揮“補充”社保的作用,滿足多樣化的健康保險需求?專題報道《“健康險”步入快車道,如何為健康“擔保”》推出下篇《健康險應該怎么選》。

  80后的小李夫婦是新晉的“二孩”家長,新生命的到來,讓他們欣喜之余,也多出幾分憂慮。李女士說:“我們都是獨生子女,現在家庭結構是2+4+2,爺爺奶奶身體都不太好,父母即將退休,孩子都還小,想想以后,壓力還是蠻大的。最怕自己生病,一直想買份保險,也咨詢過,但是,感覺實在太復雜了,有很多險種,整不明白,一直糾結。”

  小李的“選擇困難”并不難理解。目前,市場上,有100多家保險公司開展了商業健康保險業務,開發了涵蓋疾病險、醫療險、護理險和失能收入損失險四大類、超過3500個商業健康保險產品。面對種類繁多的商業健康險,應該如何選擇?

  中國人保健康公司產品開發部辛丹博士給出建議:“《我不是藥神》還有《中年流感危機》我們都是推薦的醫療險,這是消費型的,消費型保費不高,一般家庭都能承擔;資金上還有節余的話也可以買一些長期的重疾險,重疾險種類很多,可以根據自己的情況買定期的,也可以買終身的;再有就是長期護理險,這是大家保險意識比較薄弱的險種,它不是眼前就能看到的風險,尤其上年紀了老人臥床,需要護理時,配備這個險種挺好的,而且越早買越好。”

  消費者只需要投保幾百元,即可獲得一百萬元甚至數百萬元的醫療險保額,從去年,一種短期健康險產品“百萬醫療險”,以低保費、高保額等作為營銷手段十分搶鏡,通過移動互聯網等渠道迅速打開銷路后,成為各家公司的“銷售冠軍”“明星產品”。

  中國人保健康電子商務部副總經理劉駿介紹,互聯網產品在準入上有明確的監管門限,比如:禁止在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念;產品定價應區分社保、非社保。劉駿表示:“互聯網準入的機制和線下的準入機制確實有差異的地方,我們一方面根據不同的互聯網渠道流入、用戶人群的差異做相應的調整;另一方面在互聯網上根據用戶的習慣,相對來說我們是輕健康告知。在這個過程中,我們也會有智能核保技術的引入,包括在前端客戶接觸的節點上,客服的投放力度比以前線下要大很多,像回訪作息、在線客服甚至在線理賠客服,我們還有一個團組是專門做在線拒賠的客戶溝通。”

  需要提醒的是,雖然百萬元的保額很養眼,事實上,大多數參保人都用不到這么高的額度。醫療險的報銷額上限,不突破實際發生醫療費用的總額。如果投保人已經參加了基本醫保和重大疾病補充醫療保險,這兩個報銷之后的余額,醫療險再報銷。

  數據顯示,2012年以來,商業健康保險保費規模年均增長在38%以上,在各類保險產品中增長最快,《中國商業健康險白皮書》預測,到2020年中國健康險市場原保費收入將達到1.3萬億元。

  商業健康險的發展,如何更好滿足居民需求,助力“國家健康戰略”?

  中國保險行業協會發布的《中國商業健康保險發展指數報告2018》建議,加快現有政策落地,增加社保、商保的協同聯動。加快推進商業健康保險系統與社會保障體系的有序互聯互通。原中國保險行業協會會長朱進元表示:“一方面我們和相關醫療體系的對接比較弱,沒有及時實現數據共享、信息共享,我們自身的數據積累也不夠。”

  中國人保健康總裁宋福興認為,傳統保險業務需要和移動互聯、區塊鏈、大數據、人工智能等領域進行緊密合作,在供給端精準發力。

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